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Placements financiers : construire, diversifier et valoriser votre épargne
Assurance-vie, PER, SCPI, PEA, fonds euros, unités de compte — quels placements choisir selon votre profil, vos objectifs et votre horizon ? Gouvernance Family vous propose un conseil indépendant, sans lien avec aucun assureur ni établissement financier. Nous sélectionnons les solutions les mieux adaptées à votre situation, et les pilotons dans la durée. Disponibles partout en France.
Assurance-vie — l’outil patrimonial le plus polyvalent
L’assurance-vie est l’outil patrimonial le plus polyvalent pour épargner, préparer sa retraite et transmettre son patrimoine. Elle combine souplesse des versements, fiscalité privilégiée après 8 ans, et transmission hors succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. Voir notre page Transmission de patrimoine.
Fonds euros
Capital garanti, rendement stable (1,5 à 3 % selon les contrats en 2024).
Unités de compte
Exposition aux marchés financiers, immobilier (SCPI), private equity — potentiel de rendement supérieur avec une part de risque.
Fiscalité après 8 ans
Abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains.
Transmission
Capitaux versés hors succession, clause bénéficiaire sur mesure.
Souplesse
Versements libres ou programmés, rachats partiels à tout moment.
PER — Plan d’Épargne Retraite
Le PER est le placement retraite de référence depuis 2019. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds disponibles — un avantage fiscal immédiat qui en fait l’un des rares placements à rendement garanti par la fiscalité. Voir notre page Préparer ma retraite.
Déduction fiscale à l’entrée
Versements déductibles du revenu global, dans la limite des plafonds (10 % des revenus professionnels).
Plafonds reportables sur 3 ans
Les plafonds non utilisés des années précédentes sont récupérables.
Sortie à la retraite
Sortie en capital ou en rente à la retraite.
Déblocage anticipé
Possible pour l’achat de la résidence principale et en cas d’accidents de la vie.
Pour qui ?
Idéal pour les contribuables fortement imposés souhaitant réduire leur IR tout en préparant leur retraite.
PEA — Plan d’Épargne en Actions
Le PEA permet d’investir en actions européennes avec une exonération totale d’impôt sur les plus-values après 5 ans (hors prélèvements sociaux). C’est le placement idéal pour une exposition aux marchés actions sur le long terme avec une fiscalité optimisée. Voir notre page Optimisation fiscale.
Plafond de versement
150 000 € (PEA classique) + 75 000 € (PEA-PME).
Exonération après 5 ans
Exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans.
Dividendes réinvestis
Dividendes réinvestis sans fiscalité pendant la durée du plan.
Diversification
Idéal en complément d’une assurance-vie pour diversifier les enveloppes fiscales.
SCPI — Pierre-papier sans contraintes de gestion
Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé, logistique) sans les contraintes de gestion locative. Rendement moyen de 4 à 5 % nets, accessible à partir de quelques milliers d’euros. Voir notre page Investissements immobiliers.
Détention en direct
Revenus fonciers réguliers, transmission facilitée.
Via assurance-vie
Fiscalité allégée, pas d’IFI sur les parts.
Via holding
Optimisation de la fiscalité des revenus pour les dirigeants — voir notre page Patrimoine professionnel.
Mutualisation
Mutualisation sur des dizaines d’actifs et de locataires — risque dilué.
Trésorerie d’entreprise — faire travailler vos liquidités
Une trésorerie d’entreprise dormante sur compte courant perd de la valeur chaque année. Nous définissons avec vous une politique de placement adaptée à votre horizon et vos besoins de liquidités. Voir notre page Patrimoine professionnel.
Contrats de capitalisation entreprise
Équivalent de l’assurance-vie pour les personnes morales.
Comptes à terme et obligations structurées
Rendement prévisible sur horizon court.
SCPI en détention directe ou via holding
Revenus réguliers, actif tangible.
5 questions sur vos placements
Quelle différence entre assurance-vie et PER ?
L’assurance-vie offre une souplesse totale (versements et rachats à tout moment) avec une fiscalité avantageuse après 8 ans. Le PER offre une déduction fiscale immédiate à l’entrée mais bloque les fonds jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé). Les deux sont complémentaires — le PER réduit votre impôt aujourd’hui, l’assurance-vie prépare votre transmission demain. Voir notre page Préparer ma retraite.
Faut-il choisir fonds euros ou unités de compte ?
Le fonds euros garantit votre capital mais offre un rendement limité (1,5 à 3 %). Les unités de compte exposent à une part de risque mais visent un rendement supérieur sur le long terme. La bonne allocation dépend de votre horizon, votre tolérance au risque et vos objectifs — nous la définissons avec vous. Découvrir notre approche.
À partir de quel montant investir en SCPI ?
Les SCPI sont accessibles à partir de quelques milliers d’euros en direct, et parfois dès 1 000 € via assurance-vie. L’investissement idéal dépend de votre tranche d’imposition et de votre horizon — nous réalisons une simulation personnalisée avant toute décision. Voir notre page Investissements immobiliers.
Comment placer la trésorerie de mon entreprise ?
Une trésorerie excédentaire mérite une politique de placement structurée : contrat de capitalisation pour le moyen terme, compte à terme pour le court terme, SCPI pour un rendement régulier. Nous définissons avec vous l’allocation optimale selon votre besoin de liquidités et votre horizon. Voir notre page Patrimoine professionnel.
Ai-je utilisé tous mes plafonds PER disponibles ?
Les plafonds non utilisés sont reportables sur 3 ans. Beaucoup de contribuables laissent des milliers d’euros de déduction inutilisés. Nous calculons vos plafonds disponibles et optimisons vos versements avant la fin de l’année fiscale. Voir notre page Optimisation fiscale.
Prenez rendez-vous avec un expert
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